Какие ограничения накладываются на поручителя по кредиту
Если клиент выплачивает кредит без просрочек, банк не беспокоит поручителей. Сам факт поручительства по займу без нареканий улучшает кредитную историю. Человеку, являющемуся гарантом по чужому кредиту разрешено обращаться в любой банк по вопросу получения финансовой помощи. Единственное ограничение – это уменьшение кредитуемой суммы за счет принятых на себя обязательств.
Проблемы возникают, когда банк не получает очередной взнос по кредиту и требует с поручителя оплаты долга. Если кредит не погашен по истечению срока кредитования, финансовая организация обращается в суд. В результате проявляется неприятная сторона поручительства по кредиту ответственность за который наступает в соответствии с ГКРФ ст.363 п. 1. Банк вправе потребовать у ответчика оплату:
- основного долга;
- процентов и штрафов;
- судебных неустоек.
В итоге кредитная история навсегда останется испорченной. Шансов получить в будущем кредит практически не останется.
Вероятность предоставления займа клиенту, имеющему поручительство по кредиту, рассматривается каждым финансовым учреждением индивидуально. При подаче документов потребуется.
- Заполнить бланк заявления, в котором имеется пункт о наличии поручительства. Скрывать данный факт не имеет смысла. Банк проверит достоверность указанных сведений и при обнаружении подлога откажет в кредитовании.
- Предоставить справку 2-НДФЛ о размерах дохода. При расчете кредитуемой суммы банки учитывают размер займа, по которому имеется поручительство, как второй кредит. Поэтому придется доказать, что финансовые возможности позволяют погашать два долга. Кроме этого, некоторые кредиторы учитывают только 50% ежемесячного дохода, подразумевая, что вторая половина потребуется на проживание.
Также банки проверяют кредитную историю клиента, где отражается состояние имеющихся личных займов и поручительских.
Когда банк отказывает поручителю в кредитовании
Поручительство, как способ обеспечения исполнения обязательств,не становится поводом для отказа в кредитовании. Но некоторые факторы влияют на результат принятого решения. Зачастую банки отклоняют заявления поручителей, которые являются гарантами следующих кредитов.
- Проблемных по причине несвоевременного погашения долга. В результате этого испорчена кредитная история как заемщика, так и поручителя.
- Полученных недавно. Если кредит недавний, то шансы получить личную финансовую помощь снижаются.
- Взятых на крупную сумму. Чем выше задолженность, тем меньше вероятность получить собственный кредит.
Также финансовая организация учитывает кредитную нагрузку клиента. Наличие дополнительных займов понижает шансы на положительное решение. Но многое зависит от размера официального дохода. Необходимо документально доказать способность оплачивать долги.
Возможные способы избавления от поручительства по кредиту
В соответствии с пунктом №367 ГК РФ прекращение
поручительства происходит в следующих случаях.- При переводе кредитором долга на другое лицо без письменного одобрения поручителя.
- В результате внесения банком изменений в кредитный договор без официального согласия поручителя.
- При банкротстве или ликвидации организации, которая являлась кредитополучателем.
- В следствии переоформления поручительских обязательств на другое лицо.
- По истечении срока, обозначенного в договоре поручительства.
Поскольку шансов избежать ответственности за непорядочного плательщика практически нет, следует серьезно подумать перед взятием на себя таких обязательств.
Советы. На что обратить внимание перед оформлением поручительства по кредиту
- Убедитесь в материальной состоятельности и порядочности заемщика. Предложите ему застраховаться от возникновения финансовых рисков.
- Добавьте в договор поручительства варианты возможного расторжения сделки.
- Выясните сумму платежей по кредиту и самостоятельно подсчитайте, сможете ли вы при необходимости погашать долг. Оцените собственные возможности, ведь в случае неуплаты аресту может подвергаться ваше имущество (зависит от того, как составлен договор).
- Не соглашайтесь поручаться за собственных начальников. Сам факт их обращения за кредитом говорит о финансовых трудностях.
Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска. Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику. Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.
Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?
Какие ограничения накладываются на поручителя?
Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:
- Ему придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только о сумме долга, но и о процентах, комиссиях, штрафах. Добавим сюда утрату дружбы и ухудшение, или даже прекращение, отношений с родственниками.
При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной. При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя. А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.
- Если речь идет о крупном кредите на длительный срок, например, ипотеке или автокредите, принимать решение о поручительстве вообще нужно крайне осторожно.
- Оформление поручительства отражается в кредитной истории. И если заемщик не платит вовремя, кредитная история поручителя будет испорчена. А если заемщик вообще отказался погасить кредит, банк подал в суд и суд принял решение, то кредитная история будет загублена.
- И наконец, поручителю могут отказать в кредите или заметно снизить кредитный лимит (максимальную сумму кредита, которую банк готов предоставить).
Можно ли взять кредит поручителю?
Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.
Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет. И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику. Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.
В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:
- Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
- Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
- Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
- Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
- Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
- Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.
Как банк рассматривает такие заявки?
Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.
Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.
Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.
Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.
Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.
Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.
Причины отказов
Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:
- Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
- Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
- Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
- Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.
Как повысить вероятность одобрения?
Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:
- Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
- Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
- Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
- При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
- Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
- Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.
Способы избавления от поручительства
- Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
- Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
- Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно. Хотя, есть исключения:
- если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
- если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
- если поручительство переоформляется на третье лицо;
- если истек срок, обозначенный в договоре.
- В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.
Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового. Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»
Ситуация, когда родственники или знакомые просят стать поручителем при получении кредита, знакома многим из нас. Кто-то легко соглашается, думая, что это просто формальность, а кто-то сомневается и отказывает. И не зря. Потому что подобная легкомысленность легко может обернуться большими долгами для поручителя.
Кто такой поручитель
Обычно заемщики идут на любые уловки, лишь бы уговорить человека стать поручителем по кредиту. Но прежде чем «купиться» на такие обещания, надо четко понимать какие обязанности несет в себе поручительство. Следует запомнить, что поручитель выступает гарантом для банка и отвечает за выполнение заемщиком обязательств, оговоренных в кредитном договоре (ст. 361 Гражданского кодекса РФ). Часто люди соглашаются на поручительство чтобы «выручить» друга или родственника, а потом, когда приходит время выплачивать долги по кредиту, начинаются семейные скандалы, разлад в дружеских отношениях и так далее.
Поручитель, согласно гражданскому праву, - одна из сторон договора поручительства, которая обязуется отвечать перед кредитором должника за исполнение его основного обязательства полностью или частично в том случае, если должник не сможет продолжать обслуживать и погашать свой долг.
Договор поручительства
Прежде чем соглашаться, надо ознакомиться с условиями поручительства, которые прописаны в договоре. Обычно, если заемщик не может исполнить свои обязательства по кредиту, то поручитель несет за это ответственность вместе с ним. Как только заемщик задержал платеж или вообще его не сделал, то банк может обратиться и к поручителю. В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручителю придется выплатить проценты, возместить судебные издержки и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательств заемщика. Причем банк имеет право требовать выплат как со всех должников одновременно, так и по отдельности до полного погашения задолженности (ст.323 ГК РФ). Он также вправе самостоятельно определить размер выплат. Все это обычно не обходится без суда. А уже из суда документы уходят к судебным приставам на исполнение.
Банк устанавливает размер выплат по своему усмотрению, но первоначально опять же, следует заглянуть в договор. Иногда там прописаны индивидуальные обязательства по взысканию задолженности с поручителя, например, выплата только долга и процентов без неустойки или иной способ. Дело в том, что ответственность по стандартному договору не предусматривает размера обязательств обоих сторон. Кредиторы или судебные приставы будут взыскивать даже по крупицам и с заемщика и с поручителя, пока весь долг не будет погашен. И только после этого можно будет повернуть выплаты вспять, то есть, взыскивать их в пользу поручителя с заемщика. В соответствии со ст. 365 ГК РФ теперь уже поручитель становится кредитором, поскольку полностью выполнил обязательства за должника. К сожалению, обычно к этому моменту времени у первоначального заемщика нет ни денег, ни имущества, чтобы рассчитаться с поручителем. А порой, он вообще пускается в бега еще на стадии разбирательства с банком по задолженности.
Если заемщик умер
В этом случае, если вы поручитель, внимательно перечитайте поручительский договор. Ведь автоматически переходит к наследникам. Если в документах не указано, остается ли поручительство при наследниках или иных третьих лицах, то можно не беспокоиться: ничего платить не придется. А если указано, то нужно запомнить, что наследники и поручитель будут оплачивать только стоимость имущества, перешедшего по наследству. Например, долг у заемщика большой, а имущества кот «наплакал», поэтому кредиторы просто заберут то, что есть, а затем обязательства сторон прекращают свое действие по статье 416 ГК РФ.
Что делать после выплаты кредита
Как было сказано выше, после выплаты задолженности заемщик становится должен поручителю. Возможно, он добровольно вернет все затраты поручителю, для этого можно отправить ему письмо с указанием подсчитанного долга. Если самостоятельно решить проблему не удается, то можно обратиться в суд. Бумажной волокиты будет немного: банк выдаст документы, согласно которым человек полностью расплатился по кредиту. Отправляя документы в суд, следует указать, что есть намерение вернуть и проценты уплаченного долга, деньги за нанесение морального ущерба, оплату проезда и других прочих убытков поручителя. Не стоит забывать, что проценты начисляются на всю сумму, выплаченную за должника.
Что поручитель может вернуть через суд с заемщика:
- сумма выплаченного долга;
- проценты за пользование кредитом;
- судебные расходы;
- другие выплаты (штрафы, пени, неустойки).
Финита ля комедия
При определенном стечении обстоятельств действие договора поручительства может быть прекращено. Во-первых, это стандартное прекращение поручительства, когда указанный срок в договоре просто истекает или кредит полностью выплачен.
Также, когда договор заключен без срока действия поручительства, и кредитор больше года не имеет претензий к поручителю. Грубым нарушением считается, когда условия договора меняются на неблагоприятные для поручителя. Иногда долг переходит к другому человеку, и поручитель может отказаться с ним работать.
Понятно, что поручительство изначально подразумевает то, что финансовое положение заемщика нестабильно. Поэтому, если человек все-таки хочет помочь родственнику или другу, то нужно трезво оценить свои силы, чтобы потом не оказаться в сложной ситуации. После подписания договора поручительства пойти на попятный будет очень трудно, а невыполнение требований банка отразится на кредитной истории поручителя даже, если он еще ни разу сам не брал кредит.
Анфиса Храмова, редактор-эксперт
Итак, кредит, по которому поручился человек, успешно выплачивается, и он уже и забыл о том, что эти обязательства висят на нем. На финансовом положении этот фактор никак не отражается, и поручитель решает приобрести недвижимость в кредит, то есть взять ипотеку.
В зависимости от стадии выплаты кредита, за который поручился потенциальный ипотечный заемщик, банки рассматривают заявку на ипотеку. Если срок кредитования, по которому в качестве поручителя выступает клиент, подходит к концу, сотрудники банки вряд ли сильно заострят на этом факторе внимание. В некоторых случаях это может даже послужить на пользу ипотечному заемщику, так как если у другого банка не возникло проблем с ним, и его кандидатуру одобрили, его финансовое положение позволяет выплачивать кредит.
Однако в случае если кредит, за который поручился потенциальный заемщик по ипотеке, находится на своем начальном этапе, наличие обязательств по нему может сыграть злую шутку с поручителем.
Во-первых, ипотечные кредиты в большинстве случаев являются долгосрочными сделками, а значит, сами по себе несут определенные риски, на которые обращает внимание кредитор при определении решения о предоставлении ипотеки.
Во-вторых, поручительство по кредиту является потенциальной угрозой платежеспособности заемщика по ипотеке. Следовательно, риски кредитования подобных граждан вырастают вдвое.
Если отмести банки, которые категорически отказываются предоставлять ипотечные кредиты лицам, являющимся поручителями по другому кредиту, то существует несколько вариантов получения ипотеки.
Начнем с того, если сумма кредита, в котором вы являетесь поручителем, достаточно незначительна, в этом случае банки не заостряют свое внимание на данных особенностях заемщика, и решение о выдаче ипотеки, а также ее оформление происходят по обычному сценарию.
Если же сумма выданных в кредит средств, за возврат которых вы поручились, является крупной, сотрудники банка будут рассчитывать, потянет ли ваш уровень доходов выплату по обеим ссудам в случае необходимо выполнения обязательств по этому кредиту и выданной вам ипотеке. В этом случае заемщику необходимо иметь действительно высокий уровень доходов.
И последний вариант выдачи ипотечного кредита при поручительстве за другую ссуду – повышенная процентная ставка по ипотеке. В этом случае банк покрывает удвоенные поручительством риски по кредиту высокой процентной ставкой. Данный вариант получения ипотеки является наименее приемлемым, так как зачастую процент за ипотечные кредиты и так достаточно высокий при условии, если заемщик пользуется обычной коммерческой ипотекой, а не социальной. Соответственно, выплаты по этому кредиту требуют от заемщика больших финансовых вложений и высокого уровня платежеспособности.
Ответить на вопрос: «Может ли поручитель взять ипотеку?» - не просто. В зависимости от особенностей кредита, за который поручился заемщик, и его индивидуальных отличий ситуация может быть абсолютно разной. Поэтому для выяснения ваших перспектив по ипотечному кредитованию следует обратиться за консультацией к профессионалу, который сможет реально оценить ваши возможности и ипотечные риски.
Поручительство в сфере кредитования, если заемщик адекватный и платежеспособный, не более чем фикция. Хотя, если возникнут проблемы, отвечать придется по всей строгости подписанных соглашений. И помимо всего прочего, возникает вопрос: а может ли взять кредит поручитель? Действительно, в некоторых случаях это становится затруднительным, и ниже мы рассмотрим, почему именно.
Кратко о поручителях
Начнем с азов. Фактически, поручители – это запасные заемщики. Они имеют все те же обязательства, и если основной должник не платит по кредиту, то это обязан сделать поручитель. А вот если все нормально, то у него не будет никаких проблем, и потому очень рекомендуется выступать поручителем только в тех ситуациях, когда человек точно уверен в возможностях заемщика. Кроме того, есть и другая проблема: поручитель жестко ограничивается в возможности самостоятельно получить кредит.
Поручитель ≠ заемщик
Нужно понимать, что поручитель и заемщик – это не одно и то же. И банки в курсе отличий. Если заемщику взять еще один кредит будет практически невозможно, пока он не погасит текущий, то поручителю, теоретически, такая возможность предоставляется.
Оформление ничем не отличается от такового, если бы он не был поручителем, за исключением одной особенности. При расчете того, можно ли поручителю взять кредит, учитываются в первую очередь его доходы. Их источник фактически не играет никакой роли, будь то официальная заработная плата, проценты от депозита, какие-то постоянные отчисления (допустим – авторские выплаты) и так далее. Главное – чтобы прибыли было достаточно для погашения и жизни клиента. Остальные нюансы банк не интересуют. Фактически, его вообще ничего не интересует до тех пор, пока все платежи вносятся в установленном размере и четко в срок.
Вопрос о доходах
Заработная плата и другие доходы поручителя – потенциального заемщика обязаны быть таковы, чтобы он имел возможность выплачивать свой будущий долг и в дополнение к нему оставалась способность погашать кредит по поручительству. К примеру, если ежемесячный платеж по тому кредиту, где он является поручителем, составляет 5 тысяч рублей, а по своему собственному кредиту – 10 тысяч рублей, то совокупного дохода должно хватать на погашение всех 15 тысяч. И это с условием того, что банк учитывает не всю сумму прибыли, делая скидку на оплату жилища, покупку продуктов питания и так далее.
От поручителя банк может потребовать:
- Заплатить по возникшей просрочке.
- Оплачивать кредит в дальнейшем.
- Выплатить все судебные издержки или другие платежи, связанные с вынуждением основного заемщика платить по кредиту.
Как следствие, теоретически поручитель имеет право на получение собственного кредита, но на практике это возможно только при условии, что оба кредита (и свой, и тот, что с поручительством), или хотя бы один из них, оформлены на сравнительно небольшую сумму. В остальных случаях последует отказ. И вот в подобной ситуации, особенно когда деньги нужны срочно и это действительно очень важно, некоторые люди стараются скрыть факт поручительства.
Скрывать или нет
Вполне логично, что скрыть информацию, если оформлять оба кредита в одном и том же банке, невозможно. Но люди думают, что если пойти в другую финансовую организацию, то там никто ничего не узнает. Это не так. У любого человека, как-либо связанного с кредитами, есть своя кредитная история. Каждый банк ее тщательно ведет и постоянно отслеживает (особенно в случае с неблагонадежными плательщиками). Как следствие, в другом банке первым делом поднимают эту информацию и изучают, где и как «засветился» потенциальный заемщик. И там отображается, является ли он поручителем на данный момент или нет. Разумеется, всегда остается небольшой шанс, что сотрудники банка еще не успели внести информацию в эту базу данных, но надеяться на это не стоит.
И если заемщик еще на стадии заполнения документов начинает обманывать банк, указывая, что он не является поручителем, хотя на самом деле это не так, скорее всего он получит отказ в предоставлении средств.
Начинать с таких взаимоотношений – не самый лучший вариант для долгосрочного и плодотворного сотрудничества. В дальнейшем это может привести к внесению в черный список, что практически полностью исключает возможность получения кредита когда-либо еще.
Выводы
Подводя итоги вышесказанному, ответ на вопрос, может ли взять кредит поручитель, становится очевидным. Он действительно может это сделать, но только при определенных условиях: достаточно высокая заработная плата (или наличие других источников дохода), а также небольшая совокупная сумма выплат по обоим кредитам. К слову, поручитель может становится им дважды, но в такой ситуации повторяется система с распределением потенциального дохода на два разных платежа.
