Банковские депозиты - это всем известный, довольно старый способ инвестирования своих сбережений. В современной России депозиты переживают не самые лучшие времена. Размеры процентных ставок, которыми банки завлекают к себе клиентов, существенно упали. Не так давно с легкостью можно было найти вклад под 12% годовых. Сейчас в основном 10%, и то почти невозможно отыскать.
Независимое агентство составило рейтинг банков, предоставляющих вклады в рублях сроком от 1-го месяца до 3-х лет. В создании рейтинга приняли участие множество банков, более ста кандидатов заполнили анкету, необходимую для участия. Не все желающие были допущены к проекту, некоторые анкеты не соответствовали информации, размещенной на официальном сайте банка участника.
Как часто бывает, наиболее высокую процентную ставку вклада обеспечивают некрупные кредитные организации, что довольно логично. Именно высокие проценты позволяют таким компаниям конкурировать со своими крупными «братьями». В рейтинге по вкладам на 1 год, десятку лучших составили.
Лучшие ставки по депозитам (в рублях)
| № | Банк | Вклад | % | Возможность пополнять вклад | Место по чистым активам |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Ренессанс Кредит | Ренессанс Доходный | 10.50 | Нет | 52 |
| 2 | Промсельхозбанк | Стандарт | 10.50 | Нет | 470 |
| 3 | РИАБАНК | РИА Накопления | 10.35 | Да | 394 |
| 4 | Кредит-Москва | Правильный выбор | 10.31 | Да | 283 |
| 5 | ИНТЕРКОММЕРЦ | Несгораемый Процент+ | 10.30 | Да | 96 |
| 6 | Народный кредит | Народный доход | 10.25 | Да | 103 |
| 7 | БыстроБанк | Доходный | 10.25 | Да | 145 |
| 8 | РОСТ БАНК | Максимальный РОСТ | 10.00 | Да | 85 |
| 9 | Металлургический Коммерческий Банк | Меткомбанк - Особый | 10.00 | Да | 129 |
| 10 | Росэнергобанк | Гарантия | 10.00 | Да | 135 |
Как видно из top-10, банки вошедшие в первую десятку не самые известные и не на слуху. По размеру чистых активов только три банка более или менее известны. Это «Ренессанс Кредит», «ИНТЕРКОММЕРЦ» и «РОСТ БАНК».
Что же с банками, которые широко известны и имеют большой размер чистых активов? Большинство из них находится в самом конце списка. Например, «Сбербанк» с вкладом «Сохраняй» занимает скромную 79 строчку. Самый известный банк в России предложил своим клиентам всего 5.8% годовых. Не менее известный банк ВТБ 24 предлагает еще меньше - всего 4.8%, и занимает 80 строчку рейтинга.
Лучший банк по депозитам
Несмотря на маленькие проценты, которые готовы предоставить крупные банки, большинство вкладчиков идет именно к ним. Все банки входящие в десятку по наличию чистых активов, также формируют top-10 и по размеру депозитного портфеля физических лиц. Российские граждане тянутся к таким банкам, благодаря их возможности гарантировать надежность. И в настоящее время такое стремление все сильнее.
Прогнозируется, что отзыв лицензий у некоторых банков повлияет на перераспределение пассивной базы по некоторым сегментам вкладчиков между большими и маленькими банками. В сегменте клиентов с вкладами до 700 тысяч рублей тоже будут наблюдаться переводы средств в более крупные банки, исходя из прогнозов.
Держать высокие проценты по ставкам в сложившейся ситуации крупным банкам смысла нет. А мелким организациям придется, как предложить выгодные клиентам депозиты, так и доказать свою надежность. Не смотря на это, небольшие банки не предоставят в этом году вкладчикам большие проценты. В результате снижения объема выдаваемых потребительских кредитов, банки ищут другие возможности привлечения средств населения во вклады.
И все же без ликвидности банкам не прожить. Именно это поможет незначительному росту процентов по вкладам, правда, только во втором полугодии, так считает большинство современных экспертов. Исходя из снижения курса рубля, в первом полугодии 2014 года ставки по депозитам будут снижаться, а во второй половине начнут расти.
Не смотря на такие оптимистические прогнозы, хороших процентов по ставкам в 2014 не обещают, поэтому с выбором банка стоит определится сейчас. Эксперты считают, что снижение ставок будет происходить в течение всего этого года. Что еще раз подчеркивает важность выбора хорошего банка.
Из рейтинга видно, что надежных банков, предлагающих 10% на ставку сроком на один год, довольно много. Лучший депозит у банка «Ренессанс Кредит». Аналогичный процент и у «Промсельхозбанка», правда, у этого банка намного меньше чистых активов, что наверняка будет вызывать чувство недоверия у многих клиентов к нему. Выгодное предложение есть и у крупного банка «Русский Стандарт», который занимает по активам 17 место. «Стандарт» предлагает своим вкладчикам, правда обладающим суммой не менее 500 тысяч рублей, довольно высокие готовые проценты депозита - 10.5%. В целом найти хороший банк с вкладом на год реально.
А вот найти банк с вкладом на один месяц и хорошими процентами более сложно. Банков, готовых открыть вклад на такой короткий срок, мало. Лучшим банком, готовым предоставить свои клиентам такую услугу, оказался «Кредит-Москва». Открыв вклад в этом банке, вкладчик получит ставку в размере 10.31% годовых. По размеру чистых активов «Кредит-Москва» занимает 283 строчку. Что, опять же, у многих вкладчиков вызовет чувство недоверия к банку. Но небольшое количество активов и высокие проценты по вкладу, это еще не значит что банк будет хуже выполнять условия вклада, чем более крупные заведения. Второе место в этой категории занимает банк «ИНТЕРКОММЕРЦ», предоставляющий ставку с годовыми 10.3%, при этом банк входит в top-100 крупнейших банков.
Предложений открыть вклад сроком на три года оказывается еще меньше, чем на один месяц. Но и в этой категории есть свои победители. Банк «Европлан», занимающий 426 место по активам на октябрь 2013 года, предлагает ставку в 10.4% годовых, правда минимальная сумма открытия вклада составляет 30 тысяч рублей. Следующий банк, предоставляющий высокую процентную ставку, - «СИНКО-БАНК», занимающий 429 место по активам. Банк обещает большой процент по вкладу - 10.65%, но только если начальная сумма вклада не менее 500 тысяч рублей.
Предложения банков, которые привыкли называть крупнейшими, тоже имеются для вкладов на срок три года. Несомненным лидером в очередной раз стал банк «ИНТЕРКОММЕРЦ», предлагающий своим вкладчикам 10.35% годовых.
Следующий банк, который готов дать своим клиентам 10% годовых, - это банк «ТРАСТ». 10% получат вкладчики, у которых сумма вклада меньше 1 миллиона рублей. Для тех же, кто может себе позволить сделать вклад более миллиона, банк предоставит 10.3% годовых.
Для богатого слоя населения нашей страны, хорошие годовые проценты по вкладу средств сроком на 3 года предоставит «Азиатско-Тихоокеанский Банк». Банк готов дать по вкладу обеспеченным клиентам 10.35% годовых.
Как составлялся рейтинг
Стать участником проекта и занять свое место в рейтинге мог любой банк, руководство которого согласилось заполнить анкету, необходимую для участия. Поскольку в быстром течении современного мира с большой скоростью меняются и ставки по вкладам, на заполнение анкеты было отведено три дня. Банки, решившие принять участие, обязаны были указать лучшее, по их мнению, предложение по вкладу, из расчета материальных средств потенциальных вкладчиков.
По условиям участия в рейтинге, банк мог указывать только те вклады, которые не имеют никаких дополнительных пунктов: вклады для постоянных клиентов, вклады для работников социальной сферы и тому подобные условия. Еще не допускались к участию банки, которые, чтобы предоставить разрешение на вклад своему клиенту, требовали от вкладчика написание статей в социальных сетях, приобретение страховки, оставление отзывов в интернет форумах и тому подобных действий. Все, решившие принять участие в составлении рейтинга, обязаны были указать только номинальную ставку. С этой задачей справились далеко не все желающие банки, некоторые указали ставки с учетом капитализации, такие претенденты были сразу отстранены от участия в составление рейтинга.
Система, чтобы банк занял ту или иную строчку рейтинга, состояла в постановке в зависимости от размера ставки по вкладу. Чем большую ставку банк мог предоставить своим клиентам, тем более высокое место он занимал в рейтинге. Однако если у нескольких банков ставки совпадали, то высшее место получал тот участник, который мог предоставить своим вкладчика пополняемые депозиты. Если и этот пункт совпадал, то наивысшее место предоставлялось банку с наибольшим числом чистых активов на момент 1-го октября 2013 года. Проще говоря, чем крупнее банк, тем более высокое место в таблице рейтинга он занимал.
В нынешнем году проценты по вкладам российских банков медленно, но уверенно ползли вниз (средний размер дохода вкладчика осенью 2013 составлял всего 9,05%). Многие аналитики и банкиры прогнозируют, что такая тенденция сохранится и в 2014 году.
Как обычно, эксперты ориентируются на среднюю ставку по вкладам ТОП-10 российских банков. В том числе, разумеется, и на ставки Сбербанка, который в 2013 уменьшил доходность по своим вкладам сразу на несколько процентных пунктов.
В этой статье мы расскажем о том:
— как менялась доходность по вкладам Сбербанка на протяжении 2013 года;
— почему Сбербанк вынужден снижать процентные ставки по своим депозитам;
— какие вклады физических лиц наверняка останутся в линейке банка в 2014 году.
Как менялась доходность вкладов в 2013 году
На протяжении 2013 года Сбербанка ТРИЖДЫ снижал процентную ставку по многим своим вкладам. В последний раз это произошло в октябре 2013. Тогда ставки по депозитам базовой линейки упали сразу на 0,25%-1%, по онлайн вкладам – на 0,5%-1,5%, а по сберегательным сертификатам – на 1,25%.
Предыдущее снижение ставок по вкладам Сбербанка пришлось на май 2013, когда рублевые вклады «подешевели» сразу на 0,25%-0,75%. Именно тогда вслед за Сбербанком «курс на снижение процентных ставок» взяли и другие крупные банки: УРАЛСИБ, ОТП Банк, ТКС Банк, «Ренессанс Кредит», Альфа-Банк и т.д.
Почему Сбербанк вынужден уменьшать процентные ставки по своим вкладам
Для Сбербанка такое «трехразовое» снижение ставок – вынужденная мера. Во что бы то ни стало, банку нужно остановить сокращение своего потребительского портфеля и сохранить текущий уровень рентабельности. Чтобы подстегнуть спрос на кредиты, банк трижды за год снижал процентные ставки по отдельным кредитным продуктам.
Президент Сбербанка, Герман Греф, в одном из интервью отметил, что расплачиваться за снижение доходности вкладов придется потерей части доли банка на рынке депозитов. Однако в 2013-2014 гг. для банка гораздо важнее увеличить спрос на кредиты. Поэтому частью своих потенциальных и актуальных вкладчиков придется все-таки пожертвовать.
Вероятнее всего, на 2014 год вклады Сбербанка (во всяком случае, отдельные его продукты) станут еще дешевле. Правда, некоторые аналитики ждут от Сбербанка расширения депозитной линейки с целью привлечения новых вкладчиков. Если уж не высокими процентными ставками, то хотя бы какими-то специальными условиями оформления.
Какие вклады Сбербанка наверняка перейдут в 2014 год?
Сберегательный сертификат (с повышенной процентной ставкой)
Максимальный доход по этому «экзотическому» вкладу объясняется очень просто. Сберегательный сертификат – это ценная бумага, которая не участвует в программе обязательного страхования вкладов.
Сравнительно высокий уровень риска диктует и повышенный уровень доходности. Размер процентной ставки по сберегательному сертификату зависит от стоимости ценной бумаги и срока его погашения (от 0,01% до 9,3%).
Минусы вклада
— «стартовая» цена сберегательного сертификата составляет 10 000 рублей. При этом годовая процентная ставка по сертификатам до 50 000 рублей не превышает 0,01%;
— вклад не участвует в системе обязательного страхования вкладов;
— доход по вкладу можно получить лишь в конце срока его действия.
Сберегательный сертификат – уникальное предложение, которое выделяет Сбербанк на фоне основных конкурентов. Кроме того, вложение денег в надежную ценную бумагу позволяет вкладчику диверсифицировать свои сбережения. А еще многие россияне используют сберегательные сертификаты в качестве оригинального подарка своим родным и близким.
Вклад «Сохраняй» (максимальный доход)
Вклад открывается на срок от одного месяца до трех лет с точностью до дня. По такому вкладу невозможно ни пополнение, ни частичное снятие средств. Оформить вклад «Сохраняй» можно в одной из трех валют (от 1000 рублей или от 100 долларов/евро).
Проценты начисляются ежемесячно, их можно снимать, перечислять на счет карты или присоединять к сумме вклада.
Годовая процентная ставка зависит от суммы и срока депозита. Максимальный доход по вкладу «Сохраняй» составляет 7% или 2,25% (в зависимости от валюты).
Минусы вклада
— «статичность» депозита: после открытия вклада его нельзя ни увеличить, ни уменьшить;
Вклад без возможности частичного снятия и пополнения – самый статичный и «любимый» банками вариант депозита. И за свое «спокойствие» банк традиционно готов платить вкладчику повышенную процентную ставку.
Вклад «Пополняй» (банковская «копилка»)
Открыть вклад с возможностью пополнения можно в одной из трех валют на сумму от 1000 рублей или от 100 долларов/евро. На ту же сумму вклад можно и пополнять. Срок действия вклада выбирается с точностью до одного дня в диапазоне от трех месяцев до трех лет.
Размер годовой процентной ставки зависит от срока вклада и его размера. «Заработать» на вкладе «Пополняй» можно до 6,6% или до 2,05% годовых (в зависимости от валюты).
Минусы вклада
— ограничение по максимальной сумме вклада (не более 10-ти кратного размера первоначального взноса);
— не предусмотрено частичное снятие средств;
— низкая процентная ставка, по сравнению с аналогичными предложениями других банков.
Такая «банковская копилка» всегда будет пользоваться повышенной популярностью у населения. Ведь именно этот вид вклада позволяет незаметно накопить определенную сумму денег к конкретной дате и компенсировать потери от инфляции годовой процентной ставкой.
Вклад «Управляй» (для свободного доступа к средствам)
Самый мобильный вклад Сбербанка с возможностью пополнения и частичного снятия без потери процентов. Оформить вклад «Управляй» можно в одной из трех валют на срок от трех месяцев до трех лет с точностью до одного дня.
Открывается вклад на сумму от 30 000 рублей или 1000 долларов/евро, пополняется на сумму от 1000 рублей (100 долларов/евро).
Годовая процентная ставка зависит от размера неснижаемого остатка и срока вклада. «Заработать» на вкладе «Управляй» можно до 6,1% или до 1,85% (в зависимости от валюты депозита).
Минусы вклада
— по вкладу действует ограничение по максимальной сумме (не более 10-кратного размера первоначального вклада);
— «высокий порог входа» (30 000 рублей – достаточно большая сумма для россиянина со средним уровнем дохода);
— низкая процентная ставка (по сравнению с аналогичными предложениями других российских банков).
Несмотря на низкую процентную ставку и высокий порог входа, депозиты со свободным доступом к средствам на счету всегда найдут себе «поклонников» среди российских вкладчиков.
Многие открывают подобные вклады с определенной целью – убрать лишние деньги из дома, чтобы избежать соблазна их потратить. Вклады формата «Управляй» дают отличную возможность накопить определенную сумму и создать денежный резерв на случай возникновения форс-мажорных ситуаций.
Вклад «Подари жизнь» (благотворительная программа Сбербанка)
Основная «изюминка» вклада заключается в его благотворительной миссии. Каждые три месяца 0,3% годовых от суммы вклада Сбербанк перечисляет на счет благотворительного фонда «Подари жизнь».
Оформить такой вклад (без права пополнения и частичного снятия) можно на сумму от 10 000 рублей под 6,4% годовых и только на год.
Вклад «Подари жизнь» — одно из немногих благотворительных предложений на отечественном рынке банковских услуг. Участие в таких программах всегда благотворно сказывается на репутации компании и формирует положительный имидж банка.
Вклад «Мультивалютный Сбербанка России»
Для получения дополнительного дохода за счет колебания курса валют.
Мультивалютный вклад можно открыть одновременно в трех валютах на сумму от 5 рублей, 5 долларов США или 5 евро. Депозит разрешается пополнять на сумму от 1000 рублей или от 100 долларов/евро. Частичное снятие средств со счета не предусмотрено.
По вкладу «мультивалютный» вкладчик может получить двойной доход.
Во-первых, за счет фиксированной процентной ставки (до 5,9% или до 1,75% годовых в зависимости от валюты). Во-вторых, за счет колебаний курса валют. В этом случае вкладчику достаточно лишь вовремя конвертировать одну валюту в другую в рамках одного счета.
На сегодняшний день мультивалютные вклады присутствуют в линейке всего нескольких российских банков. Для Сбербанка – это еще один способ выделиться на фоне конкурентов, для вкладчиков – возможность диверсифицировать свои вложения. Правда, мультивалютный вклад предназначен не столько для преумножения, сколько для сбережения средств.
Кроме вышеперечисленных вкладов в 2014 год наверняка перейдут такие продукты Сбербанка как: «Вклады ОнЛ@йн» (с повышенной процентной ставкой и дистанционным оформлением); «Вклады для пенсионеров» (со специальными условиями по процентным ставкам); обезличенные металлические счета (с возможностью вложить деньги в золото, палладий, платину или серебро).
Вывод
Даже в 2013 году средние процентные ставки по вкладам Сбербанка нельзя было назвать высокими (учитывая, что доходность депозитов этого банка снижалась трижды за год). И вряд ли ситуация серьезно изменится в 2014 году.
Вероятнее всего, Сбербанк не станет поднимать ставки по своим вкладам. Однако, вполне возможно, расширит депозитную линейку и сделает своим вкладчикам пару-тройку интересных сезонных предложений.
Свершилось! С 10 ноября Банк России оказался от фиксации коридора стоимости бивалютной корзины и таки «отпустил» российский рубль в свободное плавание. «Заплывала» в последние дни наша валюта достаточно далеко – до 48 рублей за один доллар и до 60 за один евро. В обстановке жесткой девальвации, валютные активы вызывают воистину всенародный интерес. Простейшими и доступными из них для населения являются банковские вклады в инвалюте, прежде всего, в евро и долларах. Тема статьи - десять наиболее привлекательных предложений по валютным депозитам для физлиц от российских банков (*).
Мерилом привлекательности будет величина процентной ставки по валютным вкладам (что вполне естественно), а также уровень солидности (и надежности) банковского учреждения.
Начнем анализировать валютные вклады в банках с предложений крупнейших системных финорганизаций.
1. Сбербанк
Валютные вклады в Сбербанке представлены двумя интересными продуктами – вклады «Сохраняй» и «Мультивалютный Сбербанка России».
По первому депозиту банк начисляет максимальные процентные ставки, как на рублевые вклады, так и на вклады валютные. Доллары или евровалюту можно разместить на период от одного месяца и до трех лет включительно. Пополнение и снятие частичного характера денежных средств не предусмотрено. Минимум к депонированию – сто долларов или евро.
Начисление процентов – ежемесячно с прибавлением к сумме депозита
(капитализация). Процентный доход можно снимать, не дожидаясь срока окончания
вклада. Депозитные ставки зависят от срока и размера депозита.
На сумме величиной от 100 до 3 тысяч долларов/евро и от одного месяца до двух,
ставка составляет 0,3% годовых. При увеличении долларовой суммы свыше 100 тысяч
и на трехлетнем периоде, ставка по простому проценту равна 2,95%, а по сложному
- 3,08% годовых. При аналогичных параметрах евро-вклада ставка составляет 2,60%
(2,70%) годовых.
При расторжении до срока в течение первых шести месяцев, Сбербанк выплачивает
0,01% годовых. Если клиент расторгает договор более, чем через полгода – две
трети базовой ставки.
Мультивалютный вклад банк открывает сразу в трех валютах – рублях и двух основных инвалютах (доллар/евро) от одного года до двух лет. Минимальные суммы снижены до 5 долларов/евро. Режим счета дает возможность его пополнения наличными от 100 долларов/евро. Для безналичного пополнения нет ограничений. Снимать деньги с вклада нельзя.
Вклады валютные этого типа в Сбербанке имеют дифференцированную шкалу
процентных ставок в зависимости не только от периода, но и от размера
неснижаемого остатка. При величине последнего 5 долларов/евро она равна всего
0,01% годовых. Если вкладчик обеспечит 100 тысяч долларов/евро, то на
двухлетнем сроке он может претендовать на 1,75% (1,78% по сложному проценту)
годовых. Величина неснижаемого остатка фиксируется в депозитном договоре или в
допсоглашении к нему. Процентный доход начисляется один раз в три месяца и может сниматься либо капитализироваться. Условия досрочного расторжения аналогичны условиям вклада «Сохраняй».
Главным преимуществом мультивалютного вклада является возможность безналичного перехода между валютами (конверсии) в пределах остатков по счету, без каких-либо комиссий.
2. ВТБ24
Главный госконкурент Сбербанка на розничном рынке – ВТБ24 позиционирует, как
наиболее привлекательный, вклад «Выгодный» . Период – от трех до шестидесяти
месяцев (пяти лет). Проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно или капитализируются по
выбору вкладчика. Снимать деньги частично с депозита запрещено. Если досрочное
расторжение договора произошло не ранее 180 дней, то ВТБ24 начисляет 0,6
ставки, имеющей место по вкладу на дату расторжения. Минимальные суммы – 3 тыс.
долларов/евро.
Интересно, что наибольшие ставки по «Выгодному» от ВТБ24 в точности совпадают
со ставками депозита «Сохраняй» от Сбербанка, но суммы могут быть меньшими.
Так, для вклада от 50 тыс. долларов на срок от 1102 дня (от трех лет) она равна 2,95% (3,08% по сложному проценту). Для суммы более 50 тыс. евро на таком же сроке – 2,60%(2,70%).
3. «Банк Москвы»
Повторяет максимальные валютные ставки госбанков и муниципальный «Банк Москвы».
Наиболее привлекательные по процентной ставке, как рублевые вклады, так и
вклады валютные позиционируются банком в продукте «Максимальный доход».
Нижний предел по принимаемым суммам – 100 долларов/евро. Сроки депозита – от 90
дней до трех лет. Ежемесячный период начисления процентов. Возможна процедура
капитализации или выплаты процентов. Интересная акция – если вклад открывается онлайн
(через интернет-банкинг), то клиент имеет добавку к ставке в 0,1% годовых.
Для депозита свыше 75 тыс. долларов на срок три года все те же 2,95% (3,08%) годовых. Для вклада от 75 тыс. евро – 2,60% (2,70%).
4. Газпромбанк
Чуть более выгодные условия можно найти еще в одном государственном банковском
учреждении – Газпромбанке. Самые высокодоходные вклады в долларах, евро и рублях сосредоточены в депозитной программе «Газпромбанк – Перспективный».
Периоды размещения – от 181 дня до трех лет плюс один день. Минимумы сумм – 500
долларов/евро. Пополнение и расход по вкладу запрещены. Процентный доход
выплачивается для депозитов сроком до года – в конце периода. Для более длинных
– каждый год и в конце срока.
Вклад в долларах процент дает наивысший (3,1% годовых) для сумм от 10 тысяч на
сроке три года и один день. По евро те же 3,1% для депозита от 10 тысяч и на
том же максимальном сроке. Таким образом, евро-предложение от Газпромбанка несколько
выгоднее, чем от банков №№ 1-3. Вот только, эта небольшая выгода
перечеркивается недоступностью процентов до окончания вклада (или первого года
для депозитов более чем на год).
5. Россельхозбанк
Самые выгодные вклады в евро и долларах, как и в рублях, предлагаются в Россельхозбанке с 28 октября 2014 года по депозиту «Золотой». Деньги можно разместить через банкомат или интернет-банкинг («интернет-офис»). Минимальная сумма вклада очень высока – 50 тыс. долларов/евро. Процентный доход выплачивается в конце срока действия депозитного договора. Пополнение и частичное снятие запрещены. Сроки – от 91 до 1460 дней (4 года). Ставки на четырехлетний срок – 4,0% годовых по доллару и 3,75% по евро. Проценты достаточно интересные, но порядок их выплаты (в конце четвертого года) смазывают картину. Для одного года имеем 3,3% годовых по доллару и 3,05% по евро.
6. Промсвязьбанк
Вклады в долларах и вклады в евро проценты имеют наиболее привлекательный вид по продукту «Большие ставки». Если депозит оформляется в офисе Промсвязьбанка, то минимальная сумма равна 1000 долларов или евро. При открытии счета через интернет-банкинг PSB-Retail она снижается до 300 единиц валюты. Депозитный период – 397 дней. Возможно пополнение (без ограничений на протяжении первых 91 дня). Предусмотрены два процентных периода. Первый – до 184 дней и второй – от 185-го до 397-го дня. Для первого периода, независимо от суммы, работает ставка 1,5% годовых для обоих валют. Для второго – 4,0% годовых. Среднее значение – 2,75% на полном сроке. Проценты можно получить после окончания соответствующих периодов или капитализировать. Если клиент продержал вклад более половины срока, то при досрочном расторжении начисленные проценты сохраняются в полном объеме.
Промсвязьбанк, аналогично Сбербанку, продвигает свой вариант мультивалютного депозита – «Мультивалютная корзина». Также, в пределах одного вклада можно открываться в трех валютах – рубль, доллар и евро. Работает безналичная конвертация между валютами по курсу банка на дату операции. Есть функция пополнения счета (не позднее, чем за 30 дней до окончания действия вклада). Возможен расход в пределах величины неснижаемого остатка в разрезе каждой валюты. Максимальная сумма депозита в валюте ограничена полумиллионом долларов или евро.
Неснижаемый остаток, он же минимальный взнос по валюте, определенной в качестве
основной, составляет 300 (через интернет-банкинг) / 1000 (через офис) долларов
или евро. По дополнительной валюте – 1 доллар/евро.
Срок вклада – 91, 184 и 397 дней.
Максимальная ставка (397 дней) по доллару – 3% годовых, по евро – 2,6%.
7. «Альфа-Банк»
Самый крупный частный банк России предлагает депозит «Победа» с максимально высокими в банке уровнями дохода. Минимум для размещения – 500 евро или долларов. Сроки – от 92 дней до трех лет. Проценты ежемесячно капитализируются. С 1 ноября 2014 года наивысшая процентная ставка по доллару действует на трехлетнем сроке для суммы свыше 120 тысяч и равна 4,5% годовых. Для вклада от 120 тыс. евро для трех лет имеем 4,3% годовых. Ставки рассчитаны по методу сложных процентов.
8. «Ренессанс Кредит»
Банк вклады в евро и долларах, а также в рублях, с точки зрения максимальной
доходности объединяет в депозите «Доходный». Минимальная сумма двести долларов/евро.
Проценты вкладчик получает по окончании срока. Периоды, на которые «Ренессанс
Кредит» принимает деньги на вклад «Доходный» - 731, 367, 181 и 91 день. На
сроке 367 дней ставка по доллару и евро составляет 4,75% годовых. Пополнение и
снятие запрещены. Если досрочное расторжение происходит после 367 дня, то банк
пересчитывает процентный доход по ставке 2,25% годовых.9. «СБ Банк»
Переходим к банкам, дающим самые высокие депозитные ставки по валютным вкладам.
«СБ Банк» позиционирует продукт «Гарантированный доход». Депозит дает очень
приличные ставки даже при досрочном разрыве. Минимальные суммы - полторы тысячи
долларов или евро. Сроки для размещения – от одного до полутора лет. Проценты
доступны для снятия в конце срока. Есть возможность пополнять без ограничений,
но не позднее, чем за один месяц до окончания срока действия договора.
Частичное снятие запрещено. Ставка по обоим видам валют фиксирована и равна
5,5% годовых. При досрочном расторжении в период от 366-го до 547-го дня
действует ставка 5% годовых по доллару и евро.
10. Банк «Югра»
Лучший валютный вклад в 2014 году по нашему рейтингу – депозит «Исполнение желаний» от банка «Югра». Период действия программы с 1 ноября текущего до 28 февраля 2015 года. Нижний предел принимаемых сумм – 300 евро или долларов. Сроки – 61 – 730 дней. Пополнять можно на сумму от двадцати долларов/евро, не позднее 30 календарных дней до окончания депозита. Допускается однократное снятие средств в период действия договора, объемом не более 40% от внесенной при открытии суммы. Ставки на сроках от 547 до 730 дней по доллару – 5,7% годовых, по евро – 4,7%. Допускается капитализация процентов.
Сбербанк остается самым надежным банком России. Это подтверждает сухая статистика более 7,2 триллионов рублей граждане России предпочли хранить в банке. Между тем, общий объем розничных кредитов составляет лишь три триллиона. Сбербанк остается лидером среди банковских организаций в сфере депозитов более 44,5% всех средств граждан, вложенных в депозиты, хранятся именно в Сбербанке. Впрочем, в этом году, по итогам сентября, это не самый лучший показатель в начале 2013 года банк занимал 45,7%.
Тем не менее, объем вложенных в банк средств растет уже сейчас говорят о 8% роста. Впрочем, в прошлом году рост составил 17,4% годовых. Прежде всего, за счет повышения качества обслуживания.
Текущие вклады и ставки по ним
Возможностей банк предоставляет немало. Наряду с тремя китами, на которых стоит вся депозитная политика банка Сохраняй, Пополняй, Управляй, у клиентов есть возможность купить Сберегательный сертификат, открыть мультивалютный или международный вклад, воспользоваться специальной программой. Так же действуют пенсионные вклады и вклады онлайн.
1. Сберегательный сертификат
Это не вклад, а ценная бумага, на которую начисляется процент, указанный в договоре, и которую сможет обналичить предъявитель.
Сроки: 91-1095 дней (возможно и более длительное хранение).
Суммы: 10 000 - 100 000 000 рублей;
Ставки: 0,01-9,3%.
На данный момент это самое выгодное предложение Банка. Частичное снятие и пополнение здесь невозможно, но это, как правило, и не требуется.
В прошлом году максимальная процентная ставка составляла 10,5% годовых.
2. Сохраняй
Классический срочный вклад без частичного снятия и пополнения. По этому вкладу проценты так же относительно велики.
Сроки: 1 месяц - 3 года;
Суммы: 1000 - 2 000 000 (и более);
Ставки: 4,4 - 7% (7,76% с учетом капитализации).
В прошлом году по этому вкладу можно было получить от 5,15 до 8,75% годовых.
Ставки в долларах США и евро в 2013 году составили 0,3-2,25%, в 2012 году - в долларах 1,35-4%, в евро 1,25-4,5%.
3. Пополняй
Удобный накопительный вклад с возможностью пополнения, без частичного снятия.
Сроки: 3 месяца - 3 года;
Суммы: 1000 - 2 000 000 рублей и более;
Ставки в 2014 году: 4,6 - 6,6% (с учетом капитализации - 7,28%).
В прошлом году по этому вкладу можно было получить от 5,1 до 8% годовых.
Ставки в долларах и евро в 2013 году - 0,4-2,05%, в 2012 году в долларах - 1,35-3,75%, в евро - 1,25-4,24%.
4. Управляй
Вклад с возможностью пополнения и снятия.
Сроки: 3 месяца - 3 года;
Суммы: 30 000 - 2 000 000 рублей;
Ставки: 4-6,1% (без учета капитализации).
В 2012 году клиенты банка могли рассчитывать на 4,55-7,25% годовых.
В 2013 году по валютным вкладам клиент может получить 0,35-1,85%, в 2012 году по долларовому счету - 1,3-3,55%, по счету в евро - 1,1-4,1%.
5. Подари жизнь
Специальная благотворительная программа, действующая в банке несколько лет.
Срок 1 год;
Сумма от 10 000 рублей;
Процентная ставка на 2014 год: 6,4% (возможна капитализация).
Как и прежде, каждые три месяца с суммы вклада снимают 0,3%. В прошлом году условия были выгоднее: 8% годовых.
6. Мультивалютный
Вклад, позволяющий играть на курсе валют, попутно получая дополнительный доход в виде процентов. Может оказаться очень актуальным в 2014 году, т.к. валютные курсы могут существенно измениться вследствие изменения денежной политики ФРС США.
Рубли: до 5,9% годовых;
Доллары США: до 1,75%;
Евро: до 1,75%.
По сравнению с прошлым годом, ставки по этому вкладу в 2014 году снизились на 0,9% в рублях, 1,65% в долларах, 2% в евро.
7. Сберегательный счет
Этот аналог сберегательной книжки, но вместо 0,01% (процентная ставка вклада до востребования), владельцы такого счета получат 2,3% на любую сумму в рублях. В прошлом году программы не было.
8. Международный
Вклад в британских фунтах стерлингов, швейцарских франках, японских йенах открыть можно не во всех банках, но все же программа существует.
Минимальная сумма: 10 000 фунтов стерлингов, франков или йен, срок - от 1 месяца до 3 лет.
Процентные ставки:
Английские фунты стерлингов: 0,55-3,25% (в том году - 1,55-4,25%);
Швейцарские франки: 0,1-2,5% (в 2013 - 1,1-3,5%);
Японские йены: 0,3-2,25% (в прошлом - 1,3-3,5%).
9. Онлайн-вклады
По сути, эти депозиты ничем не отличаются от традиционных предложения Сбербанка: "Сохраняй", "Пополняй", "Управляй", однако их можно открыть через интернет-банк дистанционно. Кроме того, ставки здесь выше на 0,25% по рублевым вкладам и на 0,1% по валютным.
В прошлом году к онлайн-клиентам банк относился лояльнее ставки в рублях отличались на 1%, в валюте - на 0,1-0,3% годовых.
10. Пенсионные вклады
Программы для пенсионеров в Сбербанке действуют до сих пор. На данный момент доступны:
- "Сохраняй", ставка до 7,76% (с учетом капитализации), в 2012 году была - до 8,75%;
- "Пополняй",
ставка до 7,28%, в 2012 году - до 8%;
- "Пенсионный плюс", ставка до 3,5% (процент не изменился).
Динамика изменения ставок
Как видим, по сравнению с 2012-2013 годом, в 2014 году Сбербанк предлагает не такие высокие процентные ставки по вкладам. Ставки снизились не только по рублевым депозитам, значительные изменения претерпели условия и по валютным предложениям Банка. Если в первом случае разница составляет около 1% (а это около 15-20% от прошлых ставок), то во втором - до 2-3% (то есть практически в два раза). Стоит отметить, что снижение прецентных ставок - это тенденция, которая затронула не только крупнейший банк страны, но и большинство других банков. Реальность такова, что проценты снижаются, и вкладчикам нужно успевать сориентироваться, привыкнуть к новым условиям.
Какие процентные ставки нас ждут в 2014 году?
Как и в случае с процентами по кредитам, ставки по вкладам в Сбербанке снижаются. Появляются , а вот привлекать клиентов-вкладчиков банку на прежних условиях уже не столь выгожно: если дешевеет кредит, за ним всегда следует вниз и стоимость привлечения денежных средств у влкадчиков.
В будущем вполне возможно дальнейшее снижение ставок по рублевым счетам. Вопрос с валютными вкладами остается открытым: в данном случае все зависит исключительно от факторов мировой экономики.
Доходность рублёвых вкладов за последний месяц существенно увеличилась. Сегодня вкладчики могут поймать удачный момент и открыть вклад под 20 и более процентов годовых. Сравни.ру представляет рейтинг самых выгодных вкладов, которые предлагают банки из первой сотни.
Для поиска самых выгодных предложений на рынке использовался , рассчитывающий сумму дохода по сбережениям в 400 банках России. За основу был выбран средний вклад в размере 100 тыс. руб., размещаемый на 1 год.
Топ-20 самых доходных вкладов
| № | Банк | Название продукта | Размер дохода (руб.) | Процентная ставка |
| 1 | Росинтербанк | 19 269,54 | 20,10 | |
| 2 | Интеркоммерц | 19 135,39 | 20,00 | |
| 3 | Траст | 18 387,71 | 21,00 | |
| 4 | Внешпромбанк | 17 989,26 | 18,35 | |
| 5 | Росинтербанк | 17 759,08 | 20,03 | |
| 6 | Ренессанс кредит | 17 734,14 | 20,00 | |
| 7 | МБА-Москва | 17 618,01 | 18,00 | |
| 8 | Пересвет | 17 442,50 | 19,70 | |
| 9 | Альфа-банк | 17 316,67 | 17,60 | |
| 10 | ФК Открытие | 17 150,00 | 19,25 | |
| 11 | Бинбанк | 17 034,04 | 19,00 | |
| 12 | Югра | 17 312,50 | 19,50 | |
| 13 | Росгосстрах банк | 17 723,30 | 18,00 | |
| 14 | Восточный экспресс банк | 16 251,56 | 16,05 | |
| 15 | Уралсиб | 16 214,04 | 16,00 | |
| 16 | Уральский банк реконструкции и развития | 15 902,40 | 17,00 | |
| 17 | Пробизнесбанк | 15 882,09 | 16,00 | |
| 18 | Кредит Европа банк | 15 816,44 | 17,00 | |
| 19 | Югра | 15 810,86 | 17,04 | |
| 20 | МБА-Москва | 15 687,50 | 17,00 |
Всего месяц назад максимальная доходность по вкладу при тех же условиях составляла максимум 12 644,34 рублей, а теперь лидер рейтинга – Росинтербанк предлагает открыть депозит «Чемпион (онлайн)» под 20,1% годовых и получить через 12 месяцев 19 269,54 руб. Если вклад открывать не через интернет, а в офисе банка, ставка будет составлять 20%.
На втором месте оказался банк Интеркоммерц, предлагающий депозит под 20% годовых. Доходность по этому вкладу составит 19 135,39 рублей. А на третьем месте расположился банк Траст со ставкой 21%. Банк будет санирован, однако это не мешает клиентам открывать в нём новые депозиты. В некоторых отделениях, где вкладчики испытывают трудности с получением своих вкладов, сотрудники предлагают не забирать деньги из банка, а положить их на новый депозит под высокий процент. Вполне возможно, что для них сейчас это было бы вполне разумным решением, учитывая, что пока денег в кассе банка нет, а страховой случай не наступил, процедура получения вклада может затянуться, а деньги пока не приносят доход.
$ 265
€ 210
$ 324,38
€ 299,04
После стремительного обвала рубля многие вкладчики задумались о том, чтобы открыть мультивалютные вклады. Такие депозиты помогают уберечь деньги от колебаний курсов. Когда одна валюта обесценивается, другие начинают автоматически дорожать. В итоге владелец вклада ничего не теряет при правильном соотношении количества валюты. Эксперты советуют открывать такие вклады тем, кто постоянно держит руку на пульсе банковской системы и следит за колебаниями курсов валют.
